Preocupado com os impactos do endividamento na sua vida financeira?
Principalmente no Brasil, país conhecido por praticar as maiores taxas de juros do mundo, uma simples fatura em aberto pode se transformar em uma bola de neve sem controle.
Neste artigo, vamos discutir as principais causas e consequências do endividamento, assim como algumas estratégias para resolver a situação.
Siga a leitura.
O que é endividamento?
Endividamento é o processo de acumulação de dívidas resultantes de aquisições a prazo de bens e serviços, seja por meio de cartão de crédito, crediário próprio ou financiamento.
Se você adquiriu algum bem ou serviço e não pagou à vista, automaticamente assumiu uma dúvida que precisará ser quitada em algum momento no futuro.
O endividamento, portanto, inclui todas as obrigações — tanto as vencidas quanto as por vencer.
Essa definição é importante porque muitas pessoas acham que endividamento consiste apenas em contas atrasadas, mas não é.
Uma pessoa com contas atrasadas, além de endividada, está inadimplente, o que pode resultar em implicações que podem provocar, além de multas e juros, a penhora de bens.
Veremos a diferença entre endividamento e superendividamento mais adiante.
Dados sobre o endividamento das famílias brasileiras
Uma pesquisa sobre Endividamento e Inadimplência do Consumidor realizada em abril de 2023 pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo traz dados alarmantes sobre a situação do país:
- 78,3% das famílias brasileiras tinham algum tipo de endividamento em abril de 2023 (contas em atraso ou não). Em abril de 2022, a taxa era de 77,7%
- 29,1% das famílias estão inadimplentes (dívidas em atraso). Em abril de 2022, o percentual era de 28,6%
- 11,6% dos brasileiros não terão condições de pagar suas dívidas, contra 10,9% em abril do ano anterior
- 45% estão com contas atrasadas há mais de três meses
- 86,8% do total de endividados têm dívidas no cartão de crédito
- 9% estão endividados com crédito pessoal.
Ao observar os dados, percebe-se que há uma tendência de alta no índice de endividamento das famílias, considerando abril de 2023 em comparação ao mesmo período do ano anterior.
Outro dado que chama atenção é a participação do cartão de crédito (86,8%) no total das dívidas detectadas pela pesquisa.
Cabe mencionar que, se usado do jeito certo, o cartão de crédito pode ser um importante aliado no planejamento financeiro, mas também pode ser o principal vilão.
Se a fatura não for paga dentro do prazo, os juros do crédito rotativo podem ultrapassar os 400% ao ano.
O que é superendividamento?
Endividamento, como vimos, é o processo de acumulação de dívidas, uma rotina relativamente comum entre pessoas físicas e jurídicas.
Se você fez uma compra no cartão de crédito, mesmo que em parcela única, assumiu o compromisso de pagar a fatura no mês seguinte, ou seja, fez uma dívida.
O superendividamento, por outro lado, é o acúmulo de dívidas fora de controle.
Alguém superendividado não consegue cumprir com seus compromissos e manter, ao mesmo tempo, condições minimamente dignas de sobrevivência.
O superendividamento pode resultar de diferentes situações, como:
- Perda do emprego
- Enfermidade
- Problemas familiares
- Descontrole financeiro (muitas pessoas tem ótimas fontes de renda, mas não sabem administrar as finanças)
- Falta de planejamento (assumir dívidas longas sem observar, por exemplo, o custo efetivo total).
O peso dos juros, inclusive, está na raiz do superendividamento das famílias brasileiras, sobretudo durante os ciclos de aperto monetário.
Entenda a Lei do Superendividamento
A Lei do Superendividamento, em vigor desde 2021, permite ao devedor consolidar todas as dívidas em um único processo e negociá-las com os credores sem comprometer sua condição básica de subsistência.
Ao reunir todas as pendências em um único bloco, o devedor apresenta um plano de pagamento com prazo máximo de cinco anos e com validade jurídica após homologação.
A Lei do Superendividamento prevê redução de juros, extinção de ações judiciais e retirada do nome do devedor da lista de inadimplentes dos serviços de proteção ao crédito.
A principal vantagem é que o devedor não precisa escolher qual dívida pagar primeiro, o que resolve um outro problema que afeta a vida de quem está inadimplente: o nome negativado.
A lei, que vale apenas para pessoas físicas, abrange dívidas ligadas ao consumo, como contas do dia a dia e determinados tipos de débitos com instituições financeiras.
O superendividamento derivado de artigos de luxo, por exemplo, não é contemplado.
Consequências do endividamento para as famílias
O endividamento fora de controle pode acarretar em consequências severas para as famílias, com repercussões que vão além do aspecto financeiro.
As principais são:
- Rebaixamento do score de crédito: o endividamento além da conta pode resultar em inadimplência, que pode acarretar em negativação do nome e em redução do score de crédito
- Dificuldade de acesso a bons produtos financeiros: uma pessoa com baixo score tem dificuldades em acessar crédito em boas condições no mercado
- Efeito bola de neve: o acúmulo de juros e multas pode aumentar significativamente o valor das dívidas, tornando o pagamento ainda mais difícil e oneroso
- Penhora de bens: quando o endividamento se transforma em inadimplência, há o risco de o credor ajuizar ação contra o devedor, o que pode resultar até em penhora de bens
- Estresse e ansiedade: o endividamento pode ainda causar conflitos e afetar boas relações familiares.
Vale ressaltar que as consequências do endividamento variam de acordo com a situação financeira de cada família, bem como o tipo e o montante das dívidas contraídas.
Para evitar consequências como essas, é fundamental manter o controle financeiro e buscar ajuda especializada, caso necessário.
Estratégias para sair do endividamento
Se você quer sair do endividamento e retomar o controle da sua vida financeira, confira a seguir algumas estratégias que podem ser úteis.
Faça um diagnóstico da situação
O primeiro passo é fazer um diagnóstico da situação financeira, identificando todas as dívidas (em atraso ou não), prazos e taxas de juros.
Pode ser possível trocar dívidas caras por dívidas mais baratas ou priorizar as de maior potencial ofensivo.
Considere a possibilidade de renegociação
Dependendo da situação, é possível renegociar as dívidas com os credores, buscando novas condições de pagamento, como prazos mais longos, taxas de juros mais baixas e descontos para pagamento à vista.
Corte gastos desnecessários
Para sair do endividamento, você deve considerar também cortar os gastos menos relevantes e reduzir o seu padrão de vida, ao menos temporariamente.
Alimentação fora de casa, itens supérfluos, contas parceladas são exemplos de despesas que podem ser reduzidas ou eliminadas do orçamento.
Busque fontes complementares de renda
Outra estratégia para sair do endividamento é buscar fontes alternativas de renda, mesmo que temporariamente, para reforçar o fluxo de caixa pessoal.
Trabalhos freelancers, venda de produtos usados, prestação de serviços de entrega e venda pela internet são algumas ideias que você pode testar.
Se preciso, busque ajuda especializada
Em casos de endividamento grave, pode ser necessário ajuda especializada de um profissional de finanças pessoais ou de um advogado para auxiliar na renegociação de dívidas ou na elaboração de um plano de recuperação financeira.
Negocie suas dívidas para ter mais tranquilidade
Como vimos, o endividamento sem controle pode resultar em consequências desastrosas para as famílias, com prejuízos que vão além do econômico.
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