Quem está com o CPF negativado deve sempre manter a esperança, já que não faltam meios para aprender como limpar o nome.
Sair da condição de devedor é fundamental para levar uma vida mais confortável, uma vez que só assim é possível abrir financiamentos e fazer compras a prazo.
Até a vida conjugal tende a melhorar, como sugere um estudo realizado pela Serasa Experian.
Na pesquisa, 62% dos inadimplentes revelaram ter seus relacionamentos atrapalhados por causa das dívidas.
Acredite: por mais alta que seja sua dívida, existe uma solução para sair dela e voltar a realizar seus sonhos e projetos.
É isso que vamos mostrar neste texto, acompanhe!
Como limpar o nome? Passo a passo para aumentar o score
Sabemos que limpar o nome pode ser uma tarefa árdua, em razão dos muitos obstáculos financeiros.
Prova disso é uma matéria publicada no site Valor Econômico, que mostra que os brasileiros estão até tentando pagar suas dívidas, mas quando tentam esbarram na inflação e nos juros.
O que fazer, então, quando a maré parece estar contra nós?
A primeira providência é conhecer o tamanho da própria dívida, contando para isso com o apoio indispensável dos órgãos de proteção ao crédito.
É por intermédio deles que você tomará conhecimento de quanto deve, podendo a partir disso se planejar para honrar os seus débitos.
Veja como fazer nos três principais bureaus do Brasil:
Serasa Experian
O banco de dados da Serasa Experian é o mais completo porque nele o consumidor encontra as anotações em seu nome realizadas tanto pelo comércio quanto pelos bancos.
É também onde se pode negociar mais facilmente o pagamento das dívidas, que podem ser acessadas em painéis de fácil navegação.
A negociação pelo site da Serasa tem ainda outra vantagem considerável: é 100% grátis, diferentemente do SPC.
Portanto, essa é a melhor opção para tomar conhecimento das suas dívidas e do seu score de crédito.
Entenda como fazer.
Acesse o site
Tudo começa ao acessar o site da Serasa Experian, clicando na opção “Entrar”.
Se você já tiver uma conta, é só digitar o seu CPF e a senha.
Caso ainda não tenha, pode se cadastrar clicando em “Criar uma conta”, preenchendo os campos com os dados solicitados ou fazendo login com a conta Google.
No painel de controle, você verá algumas opções para gestão das suas dívidas:
- Início: onde você encontra suas dívidas em aberto e o seu score de crédito
- Finanças: overview da sua situação junto ao Serasa, pontos ganhos mais recentemente e acordos em aberto
- Meu CPF: painel onde você encontra diversos indicadores relacionados ao seu CPF, tais como dívidas negativadas, protestos, cheques sem fundo e muito mais
- Soluções: sugestões da Serasa para limpar o nome e melhorar a saúde financeira.
Junto ao seu score, existe uma opção de bloqueio/desbloqueio de consultas.
Se optar por bloquear, as empresas e instituições não saberão da sua pontuação, o que as impedirá de fazer análises de crédito.
Confira o seu score
Em todas as áreas do site, você terá acesso ao seu score de crédito, que indica suas chances de obter crédito na praça.
A pontuação vai de 0 a 1.000, dividida nas seguintes faixas, considerando as chances de conseguir crédito:
- 0 a 300: ruim
- 301 a 500: regular
- 501 a 700: boa
- 701 a 1.000: muito boa.
Todas as pessoas começam com 1.000 pontos, portanto, o que faz o score baixar é a quantidade de débitos registrados no banco de dados da Serasa.
Verifique suas propostas
Na aba “Início”, você verá logo de cara as dívidas em aberto, na aba “Propostas”.
É nela que estão todos os seus débitos anotados junto ao SPC/Serasa, tanto aqueles relacionados ao comércio e prestadores de serviços quanto os das instituições financeiras.
Cada box contém uma proposta e dois botões, “Ver detalhes” e “Negociar”.
Em “Negociar”, aparecem as opções de pagamento disponíveis, podendo ser via Pix ou boleto.
Feche as negociações
Cada proposta que for negociada e fechada fará com que a sua pontuação suba.
Essa é uma oportunidade de ouro, já que boa parte das dívidas pode ser quitada com descontos incríveis, alguns superiores a 90%.
Quem tem muitas anotações pode fechar as propostas de menor valor, para assim ganhar pontos mais rápido, sem comprometer o orçamento.
As dívidas podem ser parceladas, com pagamento via Pix ou boleto e, em alguns casos, pode ser selecionada a data de vencimento da prestação.
SPC
Os serviços disponíveis no site da Serasa Experian são em sua maioria gratuitos, com algumas opções pagas, como o monitoramento de dados e do Serasa Score.
Existe ainda a possibilidade de fazer consultas direto no site do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) via Portal do Consumidor.
No entanto, a maioria dos serviços é pago.
Se estiver acessando pela primeira vez, preencha os dados no formulário de cadastro e faça a autenticação via QR Code usando o app Google Authenticator.
Na tela principal do Portal do Consumidor, você verá as seguintes opções:
- Dados de comunicação da abertura: onde constam os dados de comunicação de abertura ao Cadastro Positivo
- Score: consulta a sua pontuação de crédito com as informações do Cadastro Positivo
- Consulte seu CPF: consulta de dados cadastrais, informações de registro e direitos na LGPD
- Histórico de pagamento
- Quem consultou meu histórico: empresas viram seu histórico de pagamentos
- Contestações: pagamentos que você não reconhece ou acredita estarem errados.
Você vai notar que o score no site do SPC pode ser diferente do que consta no site da Serasa.
Isso acontece porque, nele, só constam as anotações com origem no comércio, excluindo as das instituições bancárias.
SCPC/Boa Vista
As mesmas consultas realizadas nos sites do SPC e Serasa podem ser feitas no site do Serviço Central de Proteção ao Crédito, o SCPC/Boa Vista.
O procedimento para fazer o cadastro é praticamente o mesmo, ou seja, você terá que informar seu CPF, email, nome completo e data de nascimento.
A única diferença é a autenticação, que no SCPC/Boa Vista é feita via mensagem enviada por SMS para um número de celular brasileiro.
Entre no Cadastro Positivo
Um nome limpo não se faz apenas pagando as dívidas registradas em seu CPF.
Desde 2011, o governo instituiu o Cadastro Positivo, no qual é registrado o histórico de bom pagador de cada consumidor brasileiro.
Ele foi criado para fazer justiça àqueles que, apesar das dívidas passadas, conseguiram construir um histórico de compromissos honrados.
Então, se você tem débitos, mas há algum tempo tem honrado os seus compromissos, certamente esse bom comportamento conta pontos.
Inclua o seu nome no cadastro positivo pelo site da Serasa e faça os seus pagamentos pesarem a favor do seu score de crédito.
O que significa ter o nome limpo?
Uma pessoa que tem só uma dívida não pode ser avaliada da mesma forma que alguém que tem diversas anotações em seu CPF.
Pensando nisso, os órgãos de proteção criaram o score de crédito, no qual os consumidores são avaliados de acordo com o seu grau de endividamento.
Como vimos, ele estabelece uma graduação, na qual pontos são perdidos conforme novas dívidas são contraídas, ou recuperados, se essas dívidas são pagas.
De qualquer forma, o prazo para que o nome da pessoa seja considerado limpo, mesmo tendo dívidas em aberto, é de cinco anos.
Porém, isso não quer dizer que as dívidas desaparecem.
Elas continuam a existir, mas deixam de serem consideradas como impeditivas para contrair crédito, embora reduzam o score.
Como saber se estou com o nome limpo?
Vai longe o tempo em que, para descobrir se o nome estava sujo, era preciso comparecer a repartições lotadas ou ficar pendurado ao telefone.
A transformação digital vem facilitando cada vez mais o acesso aos serviços financeiros, e os órgãos de proteção ao crédito não poderiam ficar de fora.
Hoje a informação está ao alcance com poucos cliques ou toques, bastando apenas para isso ter um computador ou um celular conectado à internet.
Então, se você precisar saber se o seu nome está realmente limpo, tudo o que precisa fazer é acessar o site da Serasa.
Nele constam todas as informações relacionadas ao seu CPF, como dívidas em aberto, situação cadastral e, claro, o seu score de crédito.
Quanto tempo depois de limpar o nome o score aumenta?
Outra vantagem que a digitalização trouxe foi acelerar serviços que, antes, levavam dias e até semanas para serem concluídos.
Um grande avanço nesse sentido foi o Pix, sistema de pagamentos 100% online, instantâneo e que permite quitar débitos até mesmo fora dos dias úteis.
Dessa forma, se você tiver uma proposta no site da Serasa que possa ser fechada com pagamento via Pix, é possível aumentar o score poucos minutos depois da transação.
Aliás, só de fazer o acordo você já recupera pontos, ganhando ainda mais quando o pagamento é concretizado.
Qual o problema de estar com o nome sujo?
O endividamento bateu um recorde histórico em 2022, com 78% das famílias declaradamente presas a algum tipo de débito.
Estar com o nome sujo é um verdadeiro atraso de vida porque impede pessoas e famílias de obter crédito e, dessa forma, comprar bens como imóveis e veículos.
A economia do país também se prejudica, já que menos pessoas com crédito significa menos dinheiro circulando, o que leva a uma estagnação do consumo.
10 dicas para ficar com o nome sempre limpo
Considere o pagamento de uma dívida como a montagem de uma empresa, ou seja, uma jornada cheia de desafios, dificuldades e problemas para resolver.
Nessa caminhada, saber como limpar o nome é uma medida essencial, mas ela é só o começo de uma nova fase de consumo mais consciente.
Afinal, ninguém entra na bola de neve do endividamento quando está com as finanças pessoais organizadas.
Confira a seguir o que fazer para continuar com o nome limpo e fazer um bom uso do seu dinheiro.
1. Reveja o seu comportamento
Toda dívida que se estende por muito tempo nasce do consumo inconsequente.
Esse é um comportamento quase padrão entre as pessoas endividadas, exceto, claro, aqueles que contraem débitos por causa de urgências.
Algumas conseguem com o tempo limpar o nome, mas como não mudam o comportamento, rapidamente voltam a se endividar.
O lado comportamental é tão sério que existem até grupos de ajuda mútua para lidar com o endividamento, como os Devedores Anônimos.
2. Faça um planejamento
Gastar compulsivamente ou sem medir as consequências é uma característica das pessoas que não têm educação financeira suficiente para planejar sua vida financeira.
De maneira inconsciente, elas acham que sempre terão de onde tirar dinheiro ou que vão “dar um jeito” de pagar suas contas na hora em que precisarem.
Nada mais equivocado, já que, como todo recurso finito, o dinheiro precisa ser muito bem gerido para não acabar antes da hora.
Sendo assim, é fundamental planejar com antecedência os gastos, registrando em planilhas ou aplicativos todos os gastos e receitas de cada mês.
3. Monte um orçamento mensal
Falando em planilhas, é com elas que você poderá dar vida ao seu planejamento financeiro, por meio de orçamentos mensais.
As planilhas Google, por exemplo, contam com modelos prontos, nos quais você encontra tudo o que precisa para começar a controlar suas finanças.
O mais importante é que você tenha o registro minucioso de tudo que você pretende gastar em um mês, de modo a saber antes se o seu orçamento cobre tudo.
Conforme o mês for passando, registre as despesas que vão sendo quitadas, sempre de olho nas previsões que você fez.
4. Tenha um orçamento anual
Conforme os seus orçamentos mensais vão sendo fechados, você terá ao fim de um ano um valioso repositório de dados financeiros.
Use esses dados para fechar o seu “balancete” pessoal, a fim de obter uma visão panorâmica de tudo que você gastou ao longo de 12 meses.
Esse tipo de registro é útil para melhorar o controle financeiro, ajudando também na hora de declarar o Imposto de Renda.
5. Mantenha o controle diário
Tão importante quanto planejar os gastos é registrá-los a cada vez que eles acontecem.
Esse é o princípio do fluxo de caixa, amplamente utilizado pelas empresas como mecanismo de controle.
Você pode fazer isso em planilhas ou, se preferir, utilizar aplicativos de organização financeira – muitos podem ser baixados gratuitamente.
Essa é uma forma de se manter fiel ao que foi planejado, de modo que você saiba sempre para onde seu dinheiro está indo.
6. Faça listas de compras
Quem nunca foi ao supermercado e, na hora de pagar, acabou surpreendido ao ver que havia gastado bem mais que o esperado?
Surpresas como essa acontecem com quem não tem o hábito de registrar seus gastos e, nesse caso, de fazer a boa e velha lista de compras.
Você também pode utilizar aplicativos para celular que ajudam a organizar as visitas ao supermercado, evitando que o seu orçamento seja estourado por compras imprevistas (e muitas vezes desnecessárias).
7. Pague em dia
Uma maneira simples de evitar o endividamento é manter os pagamentos sempre em dia.
Fazendo isso, você deixa de pagar taxas e juros associados aos atrasos, o que sempre gera um alto custo no final do ano.
Essa é uma dica ainda mais valiosa para quem está estudando ou paga o estudo dos filhos, já que as instituições de ensino, em geral, concedem descontos generosos para quem antecipa as mensalidades.
8. Se possível, compre à vista
Outra forma de obter descontos é pagar à vista sempre que possível.
Dependendo da loja e do produto, é possível poupar bastante, conseguindo abatimentos no preço final só por pagar integralmente no ato da compra.
Faça as contas e avalie as possibilidades.
Em certos casos, vale mais esperar, juntar dinheiro e pagar à vista do que assumir um compromisso de longo prazo e, assim, se arriscar a formar uma dívida.
9. Busque se informar
A falta de educação e informação sobre finanças é sem dúvida o maior causador de prejuízos financeiros.
Como vimos, dinheiro é um recurso escasso e que, se não for rigorosamente controlado, pode escorrer “pelo ralo”.
Por isso, ler artigos como este e os demais que são publicados no blog da Adimplere é uma forma de garantir a informação que você precisa para ter boa saúde financeira.
10. Forme uma reserva
Nada pior para uma pessoa endividada do que descobrir na hora do aperto que não tem de onde tirar dinheiro nem para cobrir as despesas básicas.
Por isso, jamais deixe de contar com uma reserva para pagar as contas mais urgentes até que novos recursos entrem na sua conta.
Negocie suas dívidas para limpar o nome
Sabendo como limpar o nome, você fica a um passo de uma vida mais tranquila e repleta de realizações.
Conheça a Adimplere, a plataforma de cobrança digital que ajuda você a resolver suas pendências com os credores de maneira muito mais rápida e transparente.
Com o nosso apoio, todo o processo é online: da consulta de dívidas à quitação.
E o melhor: com descontos incríveis e nas melhores condições para o seu bolso.
