Muito se fala sobre o score de crédito, mas afinal de contas, score bom é quanto?
O que faz com que uma pessoa seja bem ou mal vista pelos órgãos de proteção ao crédito?
Ainda que cada birô tenha seus critérios particulares, no geral eles são parecidos, logo, pode-se dizer que há um padrão geral para determinar uma pontuação ideal e uma ruim.
Leia o texto até o final para entender o que diminui o score e o que fazer para aumentar.
Score bom é quanto?
O score de crédito é uma pontuação numérica que varia geralmente de 0 a 1.000 pontos, sendo que quanto mais alto o valor, maior a confiabilidade financeira.
Essa pontuação é calculada com base nas informações presentes em seu histórico de crédito, em que constam fatores como histórico de pagamentos, dívidas pendentes, tipos de crédito utilizados, tempo de crédito e novas contas abertas.
As agências de crédito, também conhecidas como birôs de crédito, como SPC/Serasa e SCPC/Boa Vista, coletam informações financeiras sobre você e usam algoritmos para calcular seu score.
Cada agência pode ter ligeiras variações em seus cálculos, mas geralmente levam em consideração fatores semelhantes.
O padrão geral diz que uma pontuação entre 0 a 300 é muito ruim, praticamente inviabilizando o acesso ao crédito.
Entre 301 e 500 pontos é uma pontuação regular, com a qual a oferta de crédito melhora um pouco, embora não permita abrir grandes linhas de financiamento.
A situação começa realmente a melhorar a partir dos 501 pontos, quando já aparecem algumas ofertas de crédito por meio de cartões.
Se você quer ter acesso total às melhores ofertas de crédito do mercado, precisará de uma pontuação a partir dos 701 pontos.
Como saber meu score?
Para saber seu score de crédito, basta acessar gratuitamente plataformas como o Serasa Consumidor e o Consumidor Positivo da Boa Vista.
O passo seguinte é criar uma conta, inserindo suas informações pessoais e autorizando o acesso aos seus dados financeiros que já estejam nos registros dos órgãos de crédito.
Após a verificação, você pode visualizar sua pontuação de crédito, juntamente com informações sobre seu histórico financeiro.
Por meio dessas ferramentas, você terá uma visão clara da sua situação de crédito, podendo assim tomar medidas para melhorar sua pontuação.
O que significa ter o score baixo?
Ter um score de crédito baixo, ou seja, abaixo de 300 pontos, indica que você é considerado um tomador de crédito de alto risco.
Isso pode dificultar a aprovação de empréstimos e financiamentos, e os que forem aprovados podem ter taxas de juros mais altas.
Um score baixo pode ser resultado de pagamentos atrasados, dívidas em atraso ou até mesmo de falta de histórico de crédito.
Sendo assim, as pessoas que não têm dívidas ou nome sujo também podem apresentar um score baixo por não terem um histórico que aponte para o bom uso do crédito.
O que faz o score cair?
As agências de crédito são muito sensíveis ao comportamento do consumidor e estão sempre atentas para detectar qualquer padrão que sinalize para eventuais riscos ao conceder crédito.
Veja a seguir alguns dos principais fatores que levam à diminuição do score por parte dessas entidades.
Dívidas negativadas
Dívidas negativadas exercem grande impacto no score de crédito.
Quando você deixa de pagar contas, empréstimos ou cartões de crédito, essas dívidas podem ser enviadas para agências de cobrança ou registradas como negativas nos órgãos de proteção ao crédito.
Essa situação demonstra aos credores potenciais que você não honrou suas obrigações financeiras no passado, o que aumenta o sinal de risco.
Falta de histórico de crédito
A falta de histórico de crédito também pode impactar negativamente o score.
Afinal, se você nunca teve empréstimos, financiamentos, cartões ou utilizou serviços financeiros, não há informações para avaliar sua capacidade de gerenciar dívidas
Dessa forma, a pontuação de crédito tende a ser mais baixa, pois os credores não têm evidências de como você lida com suas obrigações financeiras.
Pedir cartões constantemente
Pedir cartões de crédito com frequência pode ter um impacto negativo no seu score de crédito.
Cada solicitação de crédito desencadeia uma verificação, conhecida como consulta “hard inquiry”.
Múltiplas consultas em um curto período podem sugerir que você está em busca desesperada de crédito, o que pode indicar dificuldades financeiras, diminuindo seu score.
Atrasos em pagamentos
Atrasos em pagamentos, seja de empréstimos, cartões de crédito ou contas de serviços públicos, podem prejudicar seu score.
O histórico de pagamentos é um dos principais fatores na determinação da sua pontuação de crédito.
Pagamentos atrasados são registrados e indicam aos credores que você não é confiável em cumprir suas obrigações financeiras.
Queda nos rendimentos
Embora a renda não seja diretamente um fator de cálculo do score de crédito, uma queda acentuada nos rendimentos pode ter consequências indiretas.
Se você enfrentar dificuldades financeiras devido a uma redução de renda, pode ficar mais difícil honrar suas dívidas e pagamentos pontualmente.
Isso pode fazer com que haja atrasos em pagamentos, dívidas negativadas e um histórico financeiro instável, afetando negativamente seu score.
Como aumentar o score de crédito?
A medida mais efetiva para aumentar o score de crédito é pagar as dívidas em aberto, principalmente as negativadas.
Não deixe ainda de buscar a redução das dívidas, procurando manter também as contas de crédito antigas, além de evitar abrir muitas novas.
Diversificar os tipos de crédito usados, como empréstimos e cartões, também pode ajudar a aumentar o score.
Outra medida, como vimos, é evitar pedir crédito frequentemente para não gerar muitas consultas.
Consulte sempre seu score e, se perceber qualquer discrepância nos seus dados, faça a correção imediatamente.
Não menos importante, tenha paciência para aumentar sua pontuação, já que o aumento do score é um processo gradual.
Negocie suas dívidas e aumente o seu score
Score bom é quanto você determina, baseado no seu comportamento de compra e na forma como acessa os serviços de crédito.
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