Formar uma reserva financeira é muito importante para ter mais liberdade econômica.
A maioria das pessoas concordaria com isso, mas da teoria até chegar à prática, existe uma longa distância.
O maior desafio é resistir à tentação de gastar e ter disciplina para alcançar os objetivos.
Segundo um estudo publicado do SPC Brasil, 48% dos brasileiros não têm qualquer controle sobre o seu orçamento.
Essa é uma das explicações que ajudam a compreender por que existe tanta gente endividada e incapaz de formar uma reserva prudente.
Você não precisa ser uma dessas pessoas, já que, como veremos ao longo deste texto, é totalmente possível guardar dinheiro, seja qual for o seu objetivo.
Acompanhe a leitura até o final!
O que é reserva financeira?
Reserva financeira é um fundo de emergência criado para enfrentar os mais diversos tipos de imprevistos.
É constituída por um montante de dinheiro acessível de maneira imediata, ou seja, de alta liquidez, com o objetivo de proteger a estabilidade financeira pessoal ou familiar.
Essa reserva proporciona segurança em situações inesperadas, como despesas médicas de última hora, perda de emprego ou reparos domésticos urgentes.
Também permite evitar o acúmulo de dívidas em momentos de crise e manter o equilíbrio financeiro do seu fluxo de caixa.
Ter uma reserva financeira é uma prática prudente que traz mais tranquilidade, pois elimina a necessidade de recorrer a empréstimos ou cartões de crédito.
Por que preciso de uma reserva financeira?
Se tem uma certeza com que todos podemos contar é que a vida é feita de incertezas.
O melhor que podemos fazer diante desse fato é nos preparar materialmente para quando os imprevistos acontecerem.
Um filme que ilustra bem essa necessidade é “Um Ato de Coragem”, com Denzel Washington no papel de John Q. Archibald.
Depois que seu filho é diagnosticado com uma grave doença, ele se vê em sérias dificuldades para juntar dinheiro e pagar por um transplante.
A história mostra dramaticamente como uma reserva financeira pode ajudar nos momentos mais críticos.
Isso sem contar que uma reserva dá mais flexibilidade para tomar decisões financeiras, como investir em oportunidades ou mudanças na vida, sem ficar à mercê de terceiros.
As situações que podem demandar o acionamento de uma reserva são incontáveis, embora ela possa ser usada apenas para suportar momentos de crise econômica ou desemprego.
Trata-se de um lastro fundamental, a ser usado em situações de incertezas ou que exijam uma grande capacidade de pagamento não coberta pelo orçamento doméstico.
Quanto devo ter de reserva financeira?
Ninguém quer ter que passar por uma situação extrema como a do filme que mencionamos, mas isso pode acontecer.
Guardar dinheiro é um verdadeiro seguro que pode ser acionado nos momentos em que é preciso de somas maiores.
A quantidade de dinheiro a ser poupada varia de pessoa para pessoa, pois depende da sua situação financeira e objetivos.
Para se ter um parâmetro, é recomendável ter pelo menos de três a seis meses de despesas básicas cobertas.
Nessa reserva, devem estar cobertos gastos com moradia, alimentação, serviços públicos e outras despesas essenciais.
Ter essa quantia disponível dá uma segurança financeira a mais em caso de emergências que causem despesas extemporâneas.
Para as pessoas com famílias mais numerosas, é aconselhável ter uma reserva equivalente de 6 a 12 meses de despesas.
O valor a ser estipulado para a reserva pode também levar em consideração seus objetivos financeiros de longo prazo, como aposentadoria ou compra de uma casa.
Seja qual for a meta, é preciso sempre avaliar a situação individual e adaptar a reserva financeira de acordo com suas necessidades e metas.
Como fazer uma reserva financeira?
Está ao seu alcance formar uma reserva para ter recursos e liberdade econômica.
Lembre-se que toda longa jornada começa com um primeiro passo, logo, o mais importante é manter a resiliência desde o começo.
Veja como fazer:
- Defina metas: estabeleça objetivos claros para a sua reserva financeira, determinando o valor que deseja alcançar
- Orçamento: analise suas finanças e crie um orçamento detalhado para identificar áreas onde você pode economizar
- Conta separada: você pode abrir uma conta poupança separada, de preferência em um outro banco, para que esse dinheiro permaneça intocado
- Automatização: pode também configurar transferências automáticas para sua conta de reserva assim que sua conta principal receber fundos
- Reduza dívidas: não se pode pensar em ter uma reserva enquanto houver dívidas. Uma dica é priorizar o pagamento de dívidas de alto juro, para evitar o efeito “bola de neve”
- Evite despesas supérfluas: corte gastos não essenciais e redirecione esses fundos para a reserva, conforme o seu orçamento.
Onde investir a reserva financeira?
Dinheiro parado é sinônimo de dinheiro perdido, já que o valor do papel moeda está sempre sofrendo perdas em razão da inflação e dos juros.
Assim, o melhor a se fazer é investir o dinheiro que você poupar em fundos de renda fixa com rentabilidade garantida, como os que vamos ver agora.
Conta poupança
É a opção mais simples e segura, com liquidez diária e de baixo risco e fácil acesso aos fundos.
A poupança é garantida pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até um certo limite, mas pode ser desvantajosa em razão das baixas taxas de rentabilidade mensal.
CDB de liquidez diária
Certificados de Depósito Bancário (CDBs) com liquidez diária são emitidos por bancos e podem oferecer rendimentos ligeiramente superiores à poupança.
Antes de aplicar, verifique as taxas oferecidas, já que elas sempre variam de uma instituição para outra e de uma aplicação para outra.
Tesouro Selic
O Tesouro Selic é um título público federal de baixo risco que acompanha a taxa básica de juros da economia (Selic).
Parecido com o CDB, trata-se de um investimento em renda fixa seguro e que pode ser resgatado a qualquer momento.
Fundos de renda fixa
Há também os fundos de renda fixa com liquidez diária e baixas taxas de administração, nos quais se investe em títulos de baixo risco.
A vantagem aqui é a diversificação, já que os rendimentos não dependem de apenas um tipo de ativo financeiro.
Fundo DI
Fundos DI são investimentos conservadores que acompanham a taxa DI.
Eles oferecem liquidez diária e segurança, assim como as outras aplicações que vimos.
Quando usar a reserva financeira?
Constituir uma reserva é uma maneira de ter mais liberdade.
A ideia é ter recursos para arcar com a maioria dos gastos imprevistos, minimizando o impacto sobre o orçamento mensal.
Ela pode ser usada, como vimos, em situações de emergência ou necessidades financeiras que venham a surgir por força das circunstâncias.
Imagine, por exemplo, que você precise substituir um eletrodoméstico quebrado, comprar uma roupa nova para um evento ou adquirir material escolar.
Ou seja, a reserva pode ser acionada não apenas para situações que demandem grandes despesas, como para todas em que seja identificado um gasto urgente e não usual.
Antes da reserva: negocie e pague suas dívidas com desconto
A partir do que vimos, as dívidas não combinam com a formação de uma reserva financeira.
Por isso, antes de começar a poupar, você vai precisar equacionar seus débitos.
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