Um CPF com restrições de crédito pode não ser o fim do mundo, mas é sem dúvida um grande empecilho para uma vida de realizações.
Sem acesso a financiamentos, empréstimos e compras a prazo em geral, fica muito difícil planejar para alcançar conquistas materiais.
Assim, a medida mais importante a ser tomada para quem pretende dar um basta nessa situação é eliminar as restrições de consumo.
É isso que você vai saber como começar a fazer a partir de agora.
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O que são restrições de crédito?
A oferta de crédito no Brasil é regulada por meio das instituições de proteção, sendo as principais delas o SPC, Serasa Experian e SCPC/Boa Vista.
Quando alguém compra parcelado ou toma crédito de um banco, entra automaticamente no radar dessas instituições.
Se a pessoa paga corretamente, ganha pontos como um bom pagador, caso seu CPF esteja no cadastro positivo.
Porém, se por algum motivo ela deixar de honrar seus compromissos, então o seu CPF poderá ser incluído no cadastro de negativados a qualquer momento.
Como funcionam as restrições de crédito?
Cabe frisar que não existe um prazo fixo para negativar um CPF.
Como já explicamos aqui no blog, o Código de Defesa do Consumidor (CDC) não dá qualquer orientação nesse sentido.
Por convenção, as empresas em geral enviam três notificações por atraso no pagamento se a pessoa não quitar o débito no prazo acordado.
Depois disso, conta-se o prazo de 30 dias para comunicar ao SPC/Serasa para fazer a inclusão.
Cada dívida que a pessoa tem faz também com que ela perca pontos no score de crédito de cada um daqueles órgãos.
Então, quanto mais débitos, menor será esse score e maiores as restrições de crédito.
Quais os motivos para as restrições de crédito?
A razão principal para uma pessoa ter o seu CPF negativado é deixar de pagar uma conta.
Pode ser uma parcela de um bem, uma mensalidade de um curso ou mesmo contas de água, luz e telefone.
Também pode ser negativada se tomar empréstimos bancários e não pagar, assim como ficar inadimplente com o cartão de crédito ou cheque especial.
Em casos muito raros, a pessoa pode também ter restrições se ela não tem um histórico de consumo.
Portanto, quem nunca teve um cartão de crédito ou bancário pode ter dificuldades na hora de solicitar crédito.
O que acontece com quem tem restrição de crédito?
A consequência de um CPF com restrições ao crédito vai além do impedimento de comprar parcelado e de fazer empréstimos.
Quem deixa de ter acesso ao crédito acaba sofrendo uma série de limitações de consumo, uma vez que não pode abrir qualquer tipo de financiamento.
Comprar uma casa ou um carro fica muito mais difícil, considerando os altos valores desses bens comprados à vista.
Empreender também acaba sendo uma missão muito mais árdua, já que, sem crédito na praça, as possibilidades de investir em um negócio são reduzidas.
Como reverter a restrição de crédito?
Uma pessoa que tenha tido o CPF negativado apenas por deixar de pagar um empréstimo não pode ser tratada da mesma forma de uma que tem diversas anotações.
Para fazer essa distinção entre os consumidores existe o score de crédito, uma pontuação que vai até 1.000 pontos e que estabelece uma hierarquia entre os devedores:
- Entre 0 e 300 pontos é considerado um score ruim
- Entre 301 e 500 é regular
- Entre 501 e 700 é bom
- Entre 701 e 1.000 é muito bom.
Veja o que fazer para aumentar o seu score e reverter possíveis restrições ao crédito em seu nome:
Pague seus débitos
Ninguém consegue obter um score elevado se não pagar as dívidas registradas em seu CPF.
Assim, o passo mais importante para eliminar as restrições ao crédito é pagar as contas incluídas nos registros do SPC/Serasa.
Você pode fazer isso basicamente de três formas:
- Negociando diretamente com seus credores, que vão comunicar aos órgãos de proteção o pagamento da dívida
- Pagar à Serasa Experian
- Recorrer aos portais de negociação.
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Outra vantagem considerável é que, ao fazer isso, você melhora quase instantaneamente o seu score de crédito, já que o processo é totalmente online.
Inclua seu CPF no cadastro positivo
Desde 2011, a Serasa Experian instituiu o cadastro positivo.
Como o nome sugere, esse cadastro funciona como um registro do histórico de bom pagador de cada consumidor brasileiro.
É uma forma justa de classificar as pessoas conforme o seu padrão de consumo, que pode ter sido ruim no passado, mas melhorado com o passar do tempo.
Organize suas finanças
Não seria muito inteligente limpar o nome e, depois disso, voltar ao mesmo comportamento de compra indisciplinado que provocou as restrições de crédito.
Dessa forma, vale repensar os velhos hábitos para não voltar a ser um devedor.
Estude sobre organização financeira e coloque em prática para mudar de vida.
Mantenha a disciplina financeira
A partir da mudança de hábitos, é igualmente importante continuar no controle, mantendo um registro rigoroso de tudo que gastar.
Para isso, faça um fluxo de caixa pessoal, de modo que você esteja sempre no comando do seu orçamento.
Ainda que pareça trabalhosa, essa é uma tarefa super simples e que não vai tomar mais que cinco minutos do seu dia, com vantagens que valem a pena esse pequeno esforço.
Veja como renegociar dívidas e eliminar a restrição de crédito
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