Quer saber o que é Cadastro Positivo?
Então, você chegou ao lugar certo, pois neste texto vamos explicar do que se trata e como funciona.
Ao reunir dados sobre o histórico de pagamento dos consumidores, esse banco de dados tem como objetivo facilitar a análise de crédito ao diferenciar os bons pagadores dos maus.
Mas afinal, o que é o Cadastro Positivo exatamente?
Quais as vantagens de fazer parte desse tipo de lista?
Se você tem dúvidas como essas, siga a leitura e entenda.
O que é Cadastro Positivo?
O Cadastro Positivo é um banco de dados com informações abrangentes sobre o comportamento financeiro e a capacidade de pagamento de pessoas físicas e jurídicas.
Diferentemente do Cadastro Negativo, que reúne informações sobre dívidas em atraso, o Cadastro Positivo inclui informações sobre o cumprimento das obrigações financeiras.
As informações são fornecidas por instituições financeiras e empresas de diversos setores e incluem o pagamento de diferentes tipos de contas, como faturas de cartão de crédito, conta de telefone, de energia, entre outras.
No Brasil, o Cadastro Positivo foi criado em 2011 pela Lei Federal 12.414, que “disciplina a formação e consulta a bancos de dados com informações de adimplemento, de pessoas naturais ou de pessoas jurídicas, para formação de histórico de crédito”.
Ao ter acesso a informações positivas e objetivas sobre os consumidores, as empresas podem tomar decisões de crédito mais assertivas e reduzir o risco de inadimplência.
Para que serve o Cadastro Positivo?
O Cadastro Positivo tem como principal objetivo oferecer informações confiáveis sobre o comportamento de clientes e potenciais clientes, como se fosse um currículo financeiro.
A exemplo do Cadastro Negativo, sua principal função é permitir que as instituições financeiras e empresas possam tomar decisões de crédito alinhadas a cada perfil de risco.
Alguém com um histórico positivo de pagamentos, que honra seus compromissos sempre em dia e não deixa o endividamento fugir do controle, certamente pode se beneficiar de crédito em melhores condições.
Alguém com um histórico de inadimplência alto ou recorrente, por outro lado, terá dificuldades de acessar crédito de qualidade no mercado.
Para as empresas que atuam nesse mercado, trata-se de uma estratégia capaz de controlar a exposição a devedores duvidosos, além de promover operações mais assertivas e lucrativas.
O Cadastro Positivo pode contribuir também com o aumento da competição no mercado, já que as informações sobre o histórico dos consumidores podem ser compartilhadas.
Além de reduzir o risco para as empresas, as informações sobre o comportamento do consumidor podem reduzir o custo para as pessoas que mantêm as contas em dia e a situação financeira sob controle.
Como funciona o Cadastro Positivo?
Agora que você sabe o que é Cadastro Positivo, pode estar se perguntando: como funciona?
Basicamente, esse “currículo financeiro” é formado por informações financeiras e de crédito dos consumidores coletadas por empresas autorizadas pelo Banco Central a operar o Cadastro Positivo.
Essas informações são fornecidas por organizações de diferentes setores, como instituições financeiras, empresas de telefonia, de energia elétrica, entre outras.
Até 2019, a adesão ao Cadastro Positivo exigia a autorização do titular, mas após uma alteração na lei, a inclusão passou a ser automática.
As informações financeiras que compõem o Cadastro Positivo incluem dados como o pagamento de contas em dia, empréstimos quitados, limite de crédito utilizado, entre outros.
Vale ressaltar que, apesar de ser uma ferramenta útil para avaliar o risco de crédito, a inclusão de informações no Cadastro Positivo não é obrigatória.
Cabe à empresa com a qual o cliente tem relacionamento decidir se adiciona ou não suas informações no banco de dados.
Além disso, as empresas que operam o Cadastro Positivo devem garantir a privacidade e a segurança das informações, como determina a LGPD (Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais).
Como abrir Cadastro Positivo?
Até 2019, para abrir um Cadastro Positivo era preciso criar uma conta em um birô de crédito (Boa Vista, Quod, Serasa ou SPC — Serviço de Proteção ao Crédito) e fazer a adesão.
Com a modificação da legislação, a partir de 2019 a adesão passou a ser automática, da mesma forma que ocorre com a lista dos negativados.
A adesão automática vale para todas as pessoas físicas e jurídicas que possuem empréstimos, financiamentos, compras a prazo ou contas de consumo, como água, luz, telefone, entre outras.
Como consultar o Cadastro Positivo?
A consulta ao Cadastro Positivo pode ser feita por meio de diferentes empresas de proteção ao crédito.
O passo a passo para acessar o currículo financeiro pode variar de um órgão para outro, mas de maneira geral você precisará:
- Escolher um órgão de proteção ao crédito autorizado a operar o Cadastro Positivo, como Serasa, Boa Vista, Quod e SPC
- Fazer o cadastro: é preciso fornecer dados pessoais, como nome completo, CPF/CNPJ, endereço, telefone e e-mail
- Efetuar o login: as empresas que operam o Cadastro Positivo podem solicitar confirmação usando, por exemplo, código via SMS ou e-mail
- Acessar o histórico de crédito: após o login, o consumidor poderá acessar o Cadastro Positivo e obter as informações necessárias.
Vale ressaltar que a consulta ao Cadastro Positivo é gratuita e pode ser realizada quantas vezes o consumidor desejar.
Como cancelar o Cadastro Positivo?
Apesar de a adesão ao Cadastro Positivo ser automática após atualização da lei, a permanência é opcional.
Caso você não queira fazer parte da lista dos bons pagadores, pode, a qualquer tempo, solicitar o cancelamento do seu histórico financeiro.
Os passos podem variar de acordo com cada birô de crédito, mas de maneira geral se resumem em:
- Escolha do órgão de proteção ao crédito do qual você pretende cancelar o Cadastro Positivo
- Fornecimento de seus dados pessoais, como nome completo, CPF/CNPJ, endereço, telefone e e-mail
- Solicitação do cancelamento do Cadastro Positivo por meio dos canais de atendimento disponíveis, como telefone, e-mail ou site da empresa
- Confirmação do cancelamento.
É importante ressaltar que o cancelamento do Cadastro Positivo, embora seja uma opção do consumidor, pode afetar o score e dificultar uma análise mais assertiva por parte das empresas.
Alguns birôs de crédito dão peso de 50% ou mais ao Cadastro Positivo durante o processo de cálculo da nota de crédito dos clientes.
Qual a vantagem de fazer parte do Cadastro Positivo?
Ao contrário da lista de negativados, fazer parte do Cadastro Positivo pode trazer diversas vantagens, principalmente para quem cumpre com suas obrigações em dia.
A seguir, confira as principais:
Crédito em condições mais favoráveis
Se você tem um bom histórico de crédito e faz parte do Cadastro Positivo, certamente terá acesso a produtos financeiros em condições mais favoráveis, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Trata-se da relação risco-retorno.
Quando a nota de crédito de um cliente é alta, significa que o risco de ele deixar de pagar uma fatura é baixo, o que pode contribuir com a redução do custo do crédito.
Se, por outro lado, o histórico é ruim, a instituição adiciona esse risco de crédito às taxas de juros, encarecendo o empréstimo ou o financiamento.
Aumento do limite de crédito
Um bom histórico de pagamento pode contribuir também com o aumento do limite de crédito para o consumidor ou empresa.
Você pode, por exemplo, ter mais limite do cartão de crédito, no crédito pessoal, no cheque especial ou mesmo em uma linha de financiamento.
Ter bons limites de crédito pode ser muito útil em situações de emergência ou na hipótese de boas oportunidades de investimentos que justifiquem o custo do capital.
Satisfação de ter o nome limpo na praça
Fazer parte do Cadastro Positivo tem um outro efeito para o bom pagador diante das instituições financeiras, dos birôs de crédito e do mercado em geral: o prazer de estar com a vida sob controle e o nome limpo na praça.
Afinal, mesmo que você não faça uso do crédito disponível para você, terá sempre em mente que, se precisar, as portas estarão abertas.
Cabe ressaltar que o simples fato de fazer parte do Cadastro Positivo não garante a concessão de crédito por parte das empresas ou instituições financeiras.
Cada organização tem seus próprios critérios de avaliação de risco.
De todo modo, a manutenção de um bom histórico de pagamento pesa a favor do cliente, aumentando as chances de obter crédito em boas condições, quando em comparação a alguém sem histórico no Cadastro Positivo.
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Manter o nome limpo e fazer parte do Cadastro Positivo, como vimos, é muito importante para pessoas e empresas, especialmente quando o assunto é concessão de crédito.
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